保额超百万的少儿重疾险卖疯了到底该怎么选?

发布日期:2019-06-18 来源:网络整理 浏览量:
  •   近年来,重疾患病率呈逐年上升趋势,患病年龄更是趋于年轻化,意外和疾病正在不知不觉地威胁着孩子的健康。怎么给孩子买保险,特别是白血病等少儿高发重疾保障成为大家关注的话题。

      近期,一款由“北美精算师”爸爸联合再保险公司推出的“首款保额超百万少儿重疾”,在宝爸宝妈的小圈子内着实火了一把。据官方透露,产品上线8天即销出4000份,保额突破20亿元。而这款名为“慧馨安”的产品也再次引发了关于“如何选购少儿重疾险”这一问题的热议。

      那么,到底什么样的产品才是适合孩子的重疾保障呢?该不该秉持“买贵买终身”的理念?重疾保障范围如何选?百万保额又是否有实用性上的需要呢? 来看看业内专家如何解答。

      不花“冤枉钱”是关键

      “孩子是家里的宝”,作为家长,总想在能力范围内给孩子最好的。因此,许多父母在为自己的孩子购买保险,尤其是重疾险上,也往往秉持着“最贵最好保终身”的消费理念,希望能给孩子最大的保障。

      但在业内专家看来,为孩子买重疾险产品这件事上,“最贵的并不代表最适合的”。重大疾病的发病率是随年龄递增不断升高,少儿重疾的发病率其实不高。为孩子选购保险的资金建议一般不超过家庭年收入的20%,且前提是要先给家庭支柱配置好保障,来规避家庭主要收入来源的风险。

      另一方面,小孩子要买重疾险,也不用一味追求保终身。考虑到通胀、医疗条件变化以及保障强度以及性价比的关系,定期重疾也是很好的选择。一般选择保障期限可以保障至孩子成年(25—30岁)已足够,且缴费年限越长越好,可最大化杠杆比。市面上有部分保费昂贵的少儿重疾险产品因为加入了返还和分红功能,有时可能反而降低了杠杆率,导致钱没少花,保障却不足,这是家长需要注意规避的一个问题。

      着重关注“少儿高发重疾”

      大部分消费者包括许多宝爸宝妈对重疾险的了解可能集中在成人重疾领域。

      但在不同的年龄阶段,疾病的发病率也是不同的。也就是说,少儿跟成年人其实在常见重大疾病上面有较大的不同。以最常见的恶性肿瘤为例,成年人多集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型,而少儿则通常集中在白血病的发病上。

      具体而言,少儿常见的重大疾病有:恶性肿瘤(白血病、神经母细胞瘤等)、严重的川崎病、严重的脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

      专家提醒,目前市面上的少儿重疾险很多,但不是所有的都靠谱。部分少儿重疾险产品由成人产品“改头换面”,保障范围大但针对性差;还有一些少儿重疾,打着“少儿”的旗号,却连一些少儿高发的重疾都不保,家长还需注意分辨,着重关注和选择“少儿高发重疾”。

      可优选高保障产品

      从重疾治疗费用、术后康复疗养以及照顾孩子误工损失综合情况来看,如果孩子不幸罹患重疾,一般需要30万-50万元以上的保额才能较为全面地覆盖这部分支出。考虑到医疗费用开支逐年上涨,专家建议,在保费合理的情况下,购买儿童重疾险时建议可优选保额50万元以上的高保障性产品。

      以近期引发热议的“慧馨安”为例,该产品的重疾保额上限为80万元,50种重大疾病保障覆盖了上述少儿常见的重大疾病,同时针对其中8种少儿高发重疾(白血病、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征)进行双倍给付(即限额提高到160万元)。

      依据现在的医疗和消费水准,上述这些保额基本可以覆盖疾病本身医疗费用的补偿、并发症的治疗费用、孩子的康复成本以及家长因为照顾孩子而损失的收入补偿。从官网保费试算的情况来看,如为2岁男宝宝投保,每年缴保费为385元,缴费20年,就能获得50万元保额支持双倍赔付的25年保障,平均每天的花费约1元左右,属于高保障性的一次性给付型少儿重疾产品。

      业内专家指出,从综合角度考虑,一款靠谱的少儿重疾险应该具备3个特质:首先是保费合理,第二是保额充足,第三是保障范围应集中在少儿高发疾病。

      但需要注意的是,给孩子做保险规划,讲究的是不同产品的有效组合,也不能指望一款产品解决全部需求。

      在选购少儿重疾险之前,除了关注保费、保额及保障范围,也应了解相关产品除外责任等具体条款约定,按需选择最适合的保障产品。

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